V České republice je asi 1,55 milionu rodinných domů a 4,1 milionu bytových jednotek. Podle průzkumu agentury NMS Market Research uskutečněného pro Českou asociaci pojišťoven loni v prosinci se třicet procent Čechů bojí ztráty střechy nad hlavou. Je to i Váš případ? Přinášíme návod, jak se na rizika připravit přiměřeným pojištěním.
Pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti nejsou jedno a totéž.
Podle citovaného výzkumu s více než tisícovkou oslovených 12 procent z nich neznalo rozdíl mezi pojištěním rodinného domu a domácnosti.
Pojištění nemovitosti se vztahuje na stavební součásti objektu - okna, dveře, malbu, podlahy, střechu, atp. Pojištění domácnosti se sjednává pro obsah bytovýc h jednotek - vybavení domácnosti. Jde o dva různé druhy pojištění.
Na jaká rizika si dát pozor?
Lidé se nejvíce obávají požáru, havárie vody a vloupání. Vždy se vyplatí pojištění proti živlům (požár, povodeň, záplava, úder blesku, krupobití, vichřice, apod.). Vhodné je určitě pojištění proti vodovodním škodám (v důsledku prasklého potrubí) a proti vloupání.
Základní struktura pojišťovaných rizik se nemění, ale průběžně přibývají užitečné novinky. Češi si například v posledních desetiletích stále více „bydlí" na zahradách - je třeba myslet na ochranu zahradního nábytku, grilů, bazénů a jejich zastřešení, zahradní techniky. Pojistit lze ozdobné zídky, jezírka, sochy, dlažby, dětská hřiště nebo trampolínky. V domácnosti lze pojistit i zásoby potravin v ledničkách a mrazácích. Uletělo Vám ve vichru prádlo ze šňůry? I za to je možné dnes z pojištění čerpat náhradu, například v UNIQA pojišťovně. Dojde-li ke škodě na vodovodním potrubí, zaplatí pojišťovna klientům i účet za vodu, která kvůli tomu vytekla.
Pojišťovny nabízí pro nemovitosti ochranu proti sprejerům, proti škodám klováním ptáků do fasády a zateplení domu.
Vhodné zabezpečení může zlevnit pojištění.
Vloupání do bytů je stále frekventovanou kriminalitou, kterou se daří objasnit jen zčásti. Vyplatí se investovat do bezpečnostních dveří, případně zabezpečovacích systémů napojených na nepřetržité střežení. Vhodně zvolenou kombinací zámků, zabezpečení a mechanických zábran (mříže, rolety, apod.) lze dosáhnout zlevnění o desítky procent.
Vyhněte se podpojištění.
Pojistné částky, na něž je pojištění sjednáno, by měly být přiměřené. V řadě případů jsou produkty už koncipovány tak, že riziko podpojištění při sjednávání nehrozí. Jak ale odpovědně stanovit správné pojistné částky? Pomůže „katastrofická" představa: kdyby celá domácnost nebo i celý rodinný dům po totálním požáru lehl popelem, jaká částka by byla potřeba ke kompletní obnově v dosavadním standardu bydlení? Taková suma by měla být sjednána v pojistné smlouvě.
Aktualizujte pravidelně své pojistné smlouvy na domácnost a dům.
Každý z nás buduje své zázemí postupně. Během života své bydlení rekonstruujeme, vylepšujeme, doplňujeme vybavení. Taková zhodnocení je ale třeba zohlednit pojistnou smlouvou. Podle citovaného výzkumu jen 19 procent respondentů pojistné smlouvy kontroluje při významnějších životních změnách, 30 procent to neprovádí prakticky nikdy. Přitom se doporučuje aktualizovat pojištění vždy po skončení významného zásahu do kvality bydlení a jinak alespoň jednou za dva až tři roky. Tak je možné vyhnout se efektivně podpojištění. Kromě toho se mohou změnit i rizikové poměry. A na trhu mohou být nově k dispozici vhodná krytí, která před pár lety ještě nebyla běžná.
K pojištění dnes už standardně patří asistenční služby.
Většina pojišťoven přidává k pojištění domácnosti i mix asistenčního servisu pro případ nouze, havárií nebo závad spojených s bydlením. Klient může požádat o službu například instalatéra, elektrikáře, plynaře nebo zámečníka. Nejčastěji poptávanými službami je otevření bytu v situaci, kdy si zákazník zabouchne dveře a nemá klíče, a dále odstranění následků havárie vody. UNIQA pojišťovna nabízí dále třeba i telefonické konzultace se specializovaným právníkem.
Součástí pojištění domácnosti je pojištění civilní odpovědnosti.
Jen část zákazníků si je vědoma další standardní součásti pojištění domácnosti, kterou je pojištění občanské odpovědnosti příslušníků pojištěné domácnosti. Základní krytí do určité pojistné částky je automaticky součástí pojištění, ale lze ho navyšovat podle potřeby klienta. Krytí lze využít např. propřípad nechtěné škody v obchodě (shozením zboží z regálu), zranění chodce pod balkonem kvůli spadlému předmětu, škody způsobené psem na návštěvě nebo zranění spoluhráče při rekreačním sportu.
Nezapomínejte na pojištění rekreačních objektů!
Ze statistik UNIQA pojišťovny vyplývá, že jen přibližně polovina chat a chalup je vybavena bezpečnostním zámkem, třetina okenicemi nebo mřížemi, jen osmina má bezpečnostní dveře a alarm pouze asi každý desátý rekreační objekt. Přitom jde o objekty obývané dočasně, což zvyšuje pravděpodobnost vloupání. Proti živlům je odhadem pojištěna jen asi třetina z nich.
Opět i zde je třeba myslet na pojištění stavby (objektu) a v ní se nacházející rekreační domácnosti. Zohlednit je třeba i vybavení pro zahradu a vedlejší stavby (garáže, skleníky, zahradní domky, apod.).
Na pojištění je třeba myslet i při změně majitele nemovitosti.
Pojištění se sjednává zpravidla s majitelem nebo nájemcem objektu. Každý rok ale změní majitele desetitisíce nemovitostí. Každá taková změna přináší nutnost nové pojistné smlouvy. To se týká i situace, kdy se převádí nemovitost v rámci rodiny, například z rodičů na děti. Dále například v případě dědictví. Pojištění musí uzavřít i nájemník. Majitel nenese odpovědnost za vybavení pronajatého bytu nebo domu.
Chcete se lépe orientovat v pojištění Vašeho bydlení? Nabízíme Vám virtuální prohlídku rizik!
Zájemcům je k dispozici na www.chrantesvujdomov.cz názorný přehled možných rizik a zabezpečení, který umožní i základní orientaci v cenách krytí jednotlivých rizik. Proklikejte si vzorový obytný dům, abyste na nic nezapomněli, než půjdete do pojišťovny.
